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第三方支付,网联喊你“断直连”了

  

吴雨欣
最近,第三方支付行业有点慌,网联下发42号文督促第三方支付机构接入网联渠道,明确从6月30日起,第三方支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务将全部通过网联平台进行处理。这意味着所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不会再直接为第三方支付机构提供代扣通道。
直连和网联有什么区别?央行为什么要求第三方支付接入网联?2011年5月,央行首次发放第三方支付机构牌照。按照规定,只有银联能做清算,可在后来的发展中,第三方支付逐渐直接对接银行,有90%的线上业务不走银联通道,并自建平台系统。支付机构绕过清算机构,监管部门就无法监控银行体系之外的资金流向,这就容易出现问题。
2017年,记者曾就第三方支付备付金管理问题采访北京市政协委员、中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇,他便一针见血地指出因为支付机构客户备付金规模数额巨大,客户资金的管理漏洞和风险隐患也日益显著,可能会把客户备付金用于风险较高的投资或其他活动,加上第三方支付企业运作管理水平参差不齐,也会引发流动性风险、信用风险和操作风险。而整治第三方支付“小金库”,其实是为网联推出铺平道路。这是央行牵头成立线上支付统一清算平台,独立于现有银行间的支付清算机构。以后,原有的银联将负责线下清算,网联则负责线上清算。
网联要看到第三方支付机构交易“雁过留痕”,在去年8月就发文表示,从2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户网络支付业务将全部通过网联处理,最近下发的42号文实则是再次督促第三方支付企业接入网联。与此同时,网联也面临考验,2017年双十一,单支付宝一家的交易峰值就已达到每秒25.6万笔,而当时网联的峰值处理能力是每秒刷18万笔,第三方支付企业全部切量并不现实。
网联也在不断提升系统能力,虽然从网联在2018年2月16日披露的数据来看,农历除夕当日(2月15日),网联平台单日业务处理量突破1亿笔,支付交易平均耗时208.72毫秒,系统成功率99.99%。进入狗年第一个小时(2月16日凌晨0点至1点),交易峰值处理量超过7000TPS。网联清算有限公司总裁董俊峰在1月发表的署名文章中指出,平台处理交易峰值超过4万TPS。从这些数据上不难看出,网联与第三方支付行业的巨头还有差距,因为网联处理峰值的能力还不算高,2月16日的交易量与双十一的交易量还有差距。
事实上,不少支付机构已经按照网联的要求做切量工作,去年双十一,支付宝和财付通就切入了50%的业务量,而体量相对较小的第三方支付公司也在双十一切量70%。而此次网联的42号发文,意味着6月30日前,第三方支付将全部完成切量,第三方支付与银行间的直连模式被关闭。
从用户角度而言,第三方支付切入网联,用户是无感知的,但此次银行支付端口关停,互联网金融公司受到波及,媒体纷纷报道,农业银行严禁代收接口用于互联网金融理财(包括但不限于P2P)、基金、消费金融、还款等场景,停止P2P支付端口的还有招商银行、民生银行和华夏银行,这让用户不得不更换其它银行的银行卡。事实上,此次下发的42号文,并非针对互联网金融行业,只是P2P风险大、太敏感,一些银行针对性地停止对互联网金融行业的接口。在未来,协议支付将会取代代扣通道,协议是支付机构取得客户与银行授权,同意其向客户的银行账户发起网络支付指令扣划资金的电子约定。
对用户而言,第三方支付接入网联是利好,因为你在第三方支付的交易往来都在政府的眼皮子底下;对于第三方支付机构而言,与银行直连,拥有与银行议价的能力,付给银行的通道费“好商量”,被网联统一托管后,这个费用优势很可能不复存在。在未来,第三方支付机构会回归本质作用,行业会迎来一波合并潮。同时,支付牌照价值也会降低,出清速度加快。