IBM副总裁、中国区金融行业部总经理郭仁声认为，金融行业回归初心和本质之后，在与互联网颠覆者的竞争中找到了运用AI、云计算、大数据等新兴技术“以彼之道还施彼身”的转型求胜之道。

　　

IT时报记者王昕
当我们小的时候，银行在高高的柜台那头，我们在柜台的下面；当我们长大以后，我们在手机这一端，银行在手机App后的云端。在如今这个AI触手可及，云无处不在的时代，未来银行将变成什么样子？在近日举行的IBM金融创新者大会上，银行业者认为下一个十年将是金融服务场景化、碎片化的时代，未来银行已经不见了，银行会嵌入社会生活的各个场景和角落，再次面对来自所谓互联网颠覆者的挑战，银行业不再畏惧，而是选择用这种“碎片化”的形式“王者归来”。金融行业的本质是为社会增添动力，润滑商品交易，促进服务升级，为社会发展提供资金，并承担风险。无论技术如何发展，互联网+也好，AI+也罢，金融业只有坚持初心，让云计算、大数据、人工智能技术这些中立技术为我所用，才能上演一场互联网时代“王者归来”的戏码。同时，中国银行业亦是幸运的，海外金融业人士非常羡慕中国银行业目前的盈利水平，这也意味着，中国银行业从投资、技术、试错成本等各个方面来说，都完全具备了迎接这场自我变革的条件和资本。IBM副总裁、中国区金融行业部总经理郭仁声认为，一旦锐意创新的传统银行开始全方位地采用新兴技术手段，有条不紊地推进变革，它们将具备更有利的条件做好新时代的金融服务，这也是传统银行业成功变革的基础。
App之后还有API
　　“当人们打算在暑期完成一次出国旅行时，互联网帮助人们简化了财产证明、签证预约、兑换货币、查找攻略、预订机票旅店等整个流程，人们只要在旅行App、手机银行App、签证App间切换3次应用即可完成所有准备工作。我们觉得仍然不够简便，未来只要通过一个‘API银行’即可一站式帮助用户完成出国旅行这个常见场景。”例如，浦发银行就提出了“API银行”的概念。
　　这无疑是银行业理念的又一次升级。郭仁声认为，最早，人们去银行柜台享受服务，后来我们通过一张信用卡在ATM机上也能享受到服务，现在我们更习惯使用手机银行App，再到未来连App都不用了，“由客户使用习惯驱动，人们在就医、旅游、看电影、运动等生活场景之中，不知不觉就能享受到银行带来的嵌入式服务。”
　　什么是API？API即应用接口，IBM全球企业咨询服务部合伙人、大中华区金融行业总经理陈文解释，API可以理解成为不同应用之间、不同企业实体之间通过便利方式实现有效地开放互联和协作的技术手段。比如，当年淘宝将所有快递公司物流信息透明化，就是利用各快递公司与淘宝的API接口，并将其中的信息开放给电商买家，最终实现了电商交易物流信息透明化，极大地提升了客户体验；而对更多手机用户而言，我们也不自觉地体会到API带来的效果，比如，我们手机上的众多Ａpp，在得到用户的许可授权的条件下，一些App之间会通过API自动的协作，产生对手机客户的个性化智能场景服务。航班、活动、提醒、日程、财务等服务也能通过API实现，这些服务甚至不需要用户申请就自动获得了。可以说，API天生为场景而生。
　　显然，银行打算将自己的业务和服务“打碎”，通过碎片化、场景化的方式让其变得无处不在，而且这样的变化趋势已经非常明显。招商银行的手机银行App目标是成为一个月活跃用户亿级的应用，可是人们不可能每天都使用银行服务，与之相较，吃、住、行、娱乐等都是高频次消费行为，“银行希望将这些上下游的银行服务供应链和生态系统都拉进来，并融合在银行服务的大生态系统里，从而尽可能满足客户的丰富需求。”郭仁声说。“过去几年中，金融科技发展飞快，传统金融业者或多或少地受到了来自创业公司和新业态的冲击。”郭仁声表示，经过一段时间的蛰伏，用科技创新带动业务成长成为银行业的必由之路。
平台生态是“必选项”
　　API的另一头连着的是平台。在银行业的开放平台上，服务通过API的方式延伸出去，并帮助银行建立更好的生态系统，打通上下游整个供应链，把客户的整个生活场景、全生命周期覆盖，并最终实现银行服务无处不在。“人们一提起平台，往往容易想到淘宝、滴滴这样的平台，这种平台最大的特点是摆脱了业务的核心资产（即电商无库存，出行无运载车辆），靠交易需求将供需双方联系起来，并发展出巨大的接入客户数量，占据行业统领地位，从而对后来者构成了令人畏惧的壁垒。”陈文解释，对于金融业来说，人与人、人与企业、企业与企业之间的关系都在变化和解构中，行业正突破自己的边界，拥有核心金融资产的传统银行同样可以成为平台的构建者和参与者。“银行业提供的服务可以涉及渗透到商业、经济、社会和生活的各个方面，但是如果银行业如果还固守传统的自成一体模式，就会发现自己四面受敌，难以防御；相反，金融服务在深度参与商业、社会、生活的各个方面，依然有极其广大的未充分开发的市场机会。如果银行充分发挥自身独特业务特点和优势，构建新的技术和业务架构，充分拥抱与外界的竞合协作，才有可能引发深度价值链融合，提升客户体验，创造新的商机。在网络化平台的发展过程中，一旦平台的网络节点足够多，网络效应将根据“梅特卡夫定律（Metcalfe's law）呈现急剧放大。”
　　平台是重塑生态、重新找到自己合理位置的过程，国外银行业在平台建设方面走在前面。郭仁声介绍，欧洲9家银行在2017年成立了一家合资机构we.trade，IBM作为技术合作方为平台提供技术方案和运营服务。这个新型的开放式跨境贸易平台在欧洲的11个国家运营，通过区块链和智能合约等技术减低整个贸易过程中交易和运营的成本。作为平台的联合参与方，这9家银行希望平台可以走出欧洲，建成全球化的贸易平台，提供以金融服务为基础的多样化服务。“该模式是中国的银行业可以借鉴的。”郭仁声说。
　　“中国银行业的平台已经拥有了很大的流量。”IBM中国首席技术官、杰出工程师程静认为:中国的大型银行拥有十几亿的账户，每个人平均在银行拥有2-3个账户，抓住了账户就等于抓住了客户，银行平台上提供的是典型的场景驱动的金融服务，例如我们看到建设银行的广告‘要租房找建行’”，显然建行并不打算成为链家，而是希望通过这个开放平台，为其上的客户提供整个租房过程中的金融服务。
金融机构需要“安全的云”
　　无论开放的API，还是无边际的平台，银行业的生态系统都将越来越多地依赖云计算来实现快速迭代、灵活扩张以及7×24小时的永续服务。
　　IBM商业研究院最新分析数据显示，35年后，银行业仍将有50%的业务运行在传统的架构之上，私有云和公有云将分别占据30%和20%的比例。
　　世界上的数据只有20%可以被公开搜索到，其他80%的数据都在传统企业的手中。从数据角度看，传统银行业相比“轻资产”的互联网企业拥有显而易见的优势。如果传统银行业能够利用好自己手中的数据“金矿”，就能为自身带来前所未有的价值。一位业内人士打趣道：“如果有人跑过来说，让你提供数据，而对方免费提供公有云服务时，那么此时请你警惕起来，捂紧自己的数据，那些才是宝贵的财富。”
　　对此，郭仁声认为，金融机构应该迁移至安全的云平台，重塑业务运营，IBM并不希望，也不需要任何一个客户只用IBM的云，今天任何一个客户都会有多云的架构，“同时，银行也不可能将所有业务都上云，企业必须有一个合理分析，哪些数据可以在云上发展，哪些数据让它藏在后端做持续支持。金融企业客户打造自己私有云的同时也会使用公有云的服务，混合云怎么样既安全又有效地去配置，这就是我们IBM正在帮助客户做的事情。”
　　IBM大中华区云计算事业部大客户总经理邓晓晖的态度更加鲜明，“无论外面世界的技术发展多么日新月异，企业客户大部分的自身企业数据和应用是不会轻易放到公有云上去的，今天公有云上的数据只占全部数据的不到20%，将来也未必会有很大的变化。”
　　Westpac是澳洲历史最悠久的老牌银行，今年6月，Westpac正式对外宣布利用IBM技术落地了两个私有云计算中心。据邓晓晖介绍，这是一个非常复杂的混合云架构，实施难度很高，其好处是，Westpac银行应用部署时间得以从2-3个月缩短至几天，甚至几个小时，“过去数月中，Westpac已向该云平台迁移了30多个应用，并计划用2-3年时间将现有的上千个应用全部迁移至云平台上。”
　　在邓晓晖口中，为企业应运而生、保证核心100%安全和AI赋能，成为IBM云计算解决方案的三大特点。2018年第二季度财报显示，得益于客户日益增长的混合云解决方案部署需求驱动，过去一年中，IBM云计算业务营收额达185亿美元，同比增长23%，越来越多的客户正在使用IBM云计算、部署IBM云计算方案，全球十大银行及九大零售商全部采用了IBM的云计算服务。
“样样在行”的AI
　　一叶知秋，对人类来说，是非常初级的认知能力，但对AI来说，却绝没有那么容易。
　　2011年，IBM人工之智能平台Watson在美国最受欢迎的智力问答电视节目《危险边缘》中亮相，并一举打败了人类智力竞赛冠军。
　　7年后，IBM的人工智能辩论者参与了一场人机开放性的辩论赛，话题是“该不该加大资金投入探索宇宙，或是将这些钱投入医疗和教育”，最终AI辩论者战胜了两位以色列冠军级的辩手。显然，IBM在人工智能上又向前迈进了一步。
　　对IBM来说，AI无处不在。AI可以帮助银行灵活部署混合云，AI也可以变身“数字员工”为企业承担大量繁琐枯燥的工作，AI还可以辅助网络安全工程师防范来自互联网的海量攻击。
　　例如，保险业的审核工作，过去至少需要五年以上工作经验的医生去做审核，有了AI的帮助，即使一位大学刚刚毕业的新员工也能胜任这项工作，企业用人成本由此大大降低。在银行的数据中心，只要一秒钟时间，黑客就能发送上万次攻击，在AI的协助下，银行无需雇佣大量资深网络安全人员来防范时刻来临的攻击，即便普通网络工程师也能抵挡外来的入侵。“就拿IBM的官方网站来说吧，自2001年至今一直稳定运行，18年来，软硬件都没有出过问题，这是一个极其稳固的架构。”郭仁声举例。
　　另据介绍，新加坡最大的商业银行星展银行采用IBM的机器人流程自动化（RPA）和认知自动化技术，实现了80%的业务流程无需人工干预、7×24小时不间断业务处理、100%合规审核和5倍的效率提升。星展银行的目标是实现完全无接触运营，目前在新加坡已经完成50个业务流程的自动化，预计每年节省25000小时人工成本，未来中国消费者也将有机会与这些银行AI员工“面对面”。