IT时报见习记者孙鹏飞
　　这一周，美国股市两度熔断危机，华尔街投资人变得沉默。他们似乎仍在怀念那段纸醉金迷的日子，还有日进斗金的风光。以钱生钱，是金融市场的特征，利率衡量着一切。
　　当市场涌入一群逐利的人，利益被放大，难免有人狂热。
　　315后，《IT时报》记者继续调查多家消费金融平台。教育分期、房贷分期、培训分期、贷款分期、消费分期，虽然资金的用途各不相同，但受害者的经历颇为类似：被低利率吸引，被客服的承诺打动，随之而来的是无法喘息的高利息。
　　故事背后，是消费金融公司内心的小九九。没有明确的费率说明、无法查阅所签的合同，用户们还担心私人生活也被搅动。在采访完多位受害者后，曾有记者感慨，这个行业水太深了。有些浮夸现象逐渐浮出水面，但潜藏在水中的，仍需警惕。
　　《IT时报》记者针对目前现状，向消费金融平台提出6个问题。计息第一问：
宣传页APR，背地IRR哪个利率才是监管标准算法？
　　当宣传页上的数字变成真金白银，利率之痛才会开始显现。
　　在前述关于“微博借钱”的案例中，一度令人纠结的是，“兔儿不吃胡萝北”的利率究竟该如何计算？借20000元，一年7200元利息，年化难道不是36%吗？
　　在“中国人民银行”公号上，一篇《我的天，原来贷款利率还有这么多“花样”》的文章回答了这个问题。
　　大多数平台提供的年利率是APR（年化收益率=[（投资期收益/本金）/投资天数] ×365×100%），这种计算假设每个时点的收益都是等价的，和存款利率一样，是单利。APR是一种简单的算法，以利息除以本金对应时间算，却没有体现资金的实际占用时间。
　　央行这篇文章中认为，如果贷款采用12期付款方式还款，设定月利率为0.5%，那么实际年利率不是0.5%×12=6%，而应该是用IRR来计算。
　　IRR又称内部收益率，将现金流动情况，包括服务费、逾期费等也计算在内，能更准确地体现实际利率。
　　在年化利率较高的时候，两者相差几近一倍。
　　以等额本息分12期为例。如果以APR计算，借贷本金躺在账户的时间为12期，但在实际情况下，每一期借贷的本金都在逐步减少。因此，通过IRR计算出的利率是APR的1.85倍。
　　这解释了为什么不少用户反映明明看到利率不高，但总有利息还很多的错觉。
　　一直以来，法律对于非法放贷的利率红线是36%。但究竟36%是年化收益率，还是IRR，并没有被明确。但在实际执行时，两者相差甚远，根据前公式计算，36%的APR，IRR的年化可达60%。
　　中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，目前法律上还未明确规定，但以IRR计算将成为未来规范的方向。
　　不过，目前大多数银行的贷款宣传计息方式仍是APR，若从APR往IRR方向调整，规定可收取的贷款利息下降，是否会对金融行业产生巨大冲击？尹振涛认为，目前大多数银行都很规范，个别银行系的消费金融公司可能会徘徊在红线左右，原则上问题不大。“部分持牌的机构可能有危险，对公司利润会有影响。”在尹振涛看来，如果从APR调整为IRR，实际操作难度不大。
　　同样在央行的这篇文章中指出，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。
第二问：
平台收取各类手续费罚息、逾期费用也算利息吗？
　　10月21日，最高人民法院、最高人民检察院等印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》指出，以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。
　　但在不少平台中，收取各类服务费、保险费的现象依旧普遍。
　　记者曾注册人人贷平台，但审核未通过，随即，页面跳转至达天下信用，为了查看个人风险报告，用户需要支付29.9元的费用。尽管央行征信中心公告3月1日至6月1日间，查询个人征信报告不再收费。
　　众安平台上，申请“众安小贷”时，用户必须购买保险。以借10000元为例，利息为350.05元，而保险费为550.07元。
　　宜人贷平台上，一笔分期12个月8.8万元的借款需要交保险费和信息咨询服务费，两笔费用金额均在8600元以上。
　　除了服务费，逾期费仍是用户值得注意的项目。滴滴的滴水贷中，没有收其他服务费用，但根据相关协议，未按合同约定偿还贷款本金，平台有权根据实际逾期天数，按合同项下贷款实际执行利率加收50%计做罚息。而滴水贷的日利率为0.0944%，APR利率34%。如果借贷人产生逾期费用，APR利率则很可能超过36%。
　　尹振涛告诉《IT时报》记者，服务费、保险费、逾期费、罚息等均应计入综合利息。“法律只看最后结果，不管日付还是月付，一次还本付息还是先息后本，砍头还是逾期滞纳金，看借款人全部付款本金和成本，维护的是24%以内利息，24%到36%之间看合同约定。”合同第三问：
贷前填空题，贷后无解题谁为神出鬼没的贷款合同负责？
　　如果说利率是消费贷公司摆在门面的小心思，贷款合同成为平台不可说的秘密。
　　转瞬即逝，发生在用户签完合同的那一刻。同样是上述“微博借钱”案例，借款协议只能在签订借钱时查看，而且是一份格式合同，实际利率、管理费用等关键位置，均是空白。一旦合同签订，这份协议便消失了。“微博借钱”官方对此的解释是，由于微博借钱作为助贷平台对接多个资金方，由于系统原因部分客户会遇到合同展示延迟的情况，用户可联系平台客服协助提供。
　　但《IT时报》记者发现，看不到合同，并非个案。记者曾向滴滴滴水贷借款。当贷款金额入账后，平台上也无法再找到此前签订的合同。而在结清贷款后，结清证明也未能找到。多位投诉者表示，还完借款后，由于没有合同，他们无法准确计算出究竟自己交了多少利息。宜信员工表示，如果没有合同，可以联系客服查询后台。微博借钱也表示，可以联系客服提供服务，但这本该是用户该有的权益。
　　上海市信息安全行业协会专家委员会副主任张威认为，与线下签订合同不同的是，如今网络上的合同都由平台单方面提供。线下签订合同，甲乙双方至少都能一式几份存档，而网络上，很少有平台会邮寄合同到家。
　　在张威看来，平台方面本可以有一个更人性化的选择，比如提供按钮将合同发送到用户的电子邮箱，“暂且撇开平台是否存有恶意，如果没有这一操作，对用户而言，他们的权益无法得到保障。”
　　浙江泽鼎律师事务所律师夏谨言提醒，用户在平台内点确定或者签名的时候应当审慎查看相关条款，并将合同保存。
　　然而，在前文学霸君的投诉案例中，贾女士在贷款时，根本不知道自己与哪家消费金融公司签订了合同，在学霸君的App中也看不到具体协议，只有在被第三方贷款公司催缴后，才在其App上找到了自己的贷款合同。
第四问：
日利息宣传，月利息买单没有合同，到底能不能提前还款？
　　1万元借1天，利息只需3天。
　　万三、万四、超低日息……在不少消费金融贷款的App平台上，这样的字眼随处可见。
　　对于有临时资金周转的人来说，这看起来是个好办法，然而，一不小心，一个名叫“提前还款手续费”的项目，会让你的成本大大增加。
　　参考日息0.0972%，赫然出现在哈啰出行臻有钱上的马上金融产品宣传页面上。或许，用户会想当然地以为，一万元的日利息为9.72元。
　　借款前，马上金融提供的《个人贷款信息详情单》上，其中出现提前还款要算2%的费用字样。这个数字没有标粗。
　　详情单还显示信用额度、额度期限、还款时间、等额本息、年化35%等信息。还款明细，需从还款计划中寻找。
　　为此，《IT时报》记者在马上金融上借款500元分6期，并在资金到账后立马选择还款。记者原以为，只需要还10元提前还款费用和0.486元的日息，但账单显示还款总额为524.58元。14.58元对应的第一个月要付的利息。但合同并未对这一现象做出说明。如果按此计算，这笔躺在账户还不到几分钟的借款，日利率高达4.916%。
　　还完款后，借款记录传到在臻有钱上，只有提现金额500元、提现时间、显示已还款，其余的信息没了踪影。如同这笔借贷没有发生过。
　　而在其他平台上，可能甚至连这2%的提醒都没有，合同中只有含糊称“如果提前还款，请按照页面提示支付手续费或服务费”，但这句话被隐藏在很深处，且费率也未说明，并没有在明显位置标出。
　　常见的投诉是，当你准备按照万三的利率还钱时，却往往发现，自己需要支付另一笔不菲的手续费。如果在一些连合同都没有的平台上，当发生纠纷时，借贷人根本没有依据。
　　尹振涛向《IT时报》记者透露，目前监管层还未对日息、月息有明确的监管规定，往往按年化利率监管。但张威认为，超短期的借款往往会隐匿很多问题，因为操作时间短，很难说是否合规，游走在法律边缘。隐私第五问：
突如其来的短信和电话轰炸手机和网银密码，为何统统都要？
　　向宜人贷提交了手机服务密码不过几十秒，14条移动短信随之轰炸。短信提示，“您以用户服务密码验证方式”查寻了从12月份至3月份记者的语音详单、上网详单、短信彩信详单。在短短两分钟内，仿佛有双无形的手操控着一切。《IT时报》记者发现，可以通过手机、服务密码验证登录移动手机营业厅，但要查看通话、上网等详单，移动会发送验证码到手机。宜人贷如何绕过验证码查看相关信息的呢？
　　网络尖刀团队创始人曲子龙告诉《IT时报》记者，平台走得是商业授权接口，和正常体验产品不一样。 下转11版