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央行出手,支付宝、微信迎来最强对手

DCEP发行后的五大猜想

  

IT时报见习记者孙鹏飞
  DCEP,这不是漫画DC宇宙中的一个人物,而是我国央行即将发行的法定货币。
  4月15日,有媒体报道DCEP已在农行系统内测,另有消息称,苏州公务员的交通补贴将以DCEP形式发放。在低频小额场景,DCEP落地已经不远。
  与DCEP呼之欲出不同的是,它的老“对手”,由Facebook牵头发行的稳定币Libra略显落寞。4月16日,Libra第二版白皮书正式披露,其中将推出基于单一货币的稳定币、建立符合各国法规的框架来强化Libra支付系统的安全性等信息,展露出Libra为符合监管而做的妥协。
  2019年6月份披露第一版白皮书时,Libra获得全球关注,但最终因未获监管层青睐而沉寂。而正是Libra的这份白皮书,令全球各国央行意识到法定数字货币的重要性,并加快了试点步伐。
  如今,中国数字货币DCEP将至,它将为经济、金融、人们生活带来怎样巨变?支付宝、微信支付会不会被替代?国内4000多家银行是否可能消失?《IT时报》为此做出五大猜想。
猜想一用杠杆炒房?不可能的!
  近日,深圳楼市行情火热,有些企业主找到新的炒房方式:以名下房产做抵押,能从银行处获得市场价最高70%的贷款,年利率在3.9%至4.5%间。搭配疫情期间国家、市区的补贴,这笔贷款可能会变成低息贷款再买房。
  面对深圳可能存在的房抵经营贷违规流入房地产现象,人民银行4月20日要求各商业银行紧急自查。但一位银行业人士反映,虽然在贷前银行会做审核、风控,但放贷资金流向如何严查,仍是目前银行业面临的难题。
  或许这样的难题很快能迎刃而解,如果贷款以DCEP形式发放。
  溯源是数字货币的特性。当DCEP以贷款的形式进入用户账户时,用户如何转账、流向哪个账户、如何用去这笔钱、又流向哪个账户……这些信息都会被记录保存。因此,这对上述违规行为能起到监控。
  同理,洗钱、偷漏税、做假账、黄赌毒等行为也会被实时记录,每一笔账都会被记录得明明白白。
  不过,央行对DCEP的定义是替代大家口袋中的现金,为何DCEP不是用于替代现金+活期存款(M1)或者现金+活期、定期存款(M2)呢?
  有业内人士表示,目前M1、M2领域的数字化、电子化建设较为成熟,如果连接各个接口,监管所有资金流向,在技术上并不难。
  东方证券研报预计,DCEP或将采用“一币两库三中心”架构,两库指的是央行发行库和商业银行的银行库,三中心包括认证中心、登记中心和大数据分析中心。其中,大数据分析中心正是用来监管用户不法行为的。
猜想二DCEP会在哪里落地?购物、乘公交、交水电费最先试行!
  你有多久没使用现金了?当无现金概念渗透在每个场景,公交出行、吃饭、购物、交水电费,如今的支付方式只需要一台智能手机便可以解决。
  根据普华永道报告,2019年中国移动支付渗透率达86%,高居全球第一,是全世界平均水平的三倍左右。
  未来,如果要小额付费,你可能并不需要打开支付宝、微信支付、银联云闪付等第三方支付平台,或是银行App,而是一个D在网络中流传的农行DCEP内测图中,App端除了有交易查询外,还有一个功能“钱包挂靠”,能将其他账户关联在DCEP钱包中。
  不妨设想DCEP钱包是所有银行卡的钱包。比如,你有两张余额分别为200元和400元的银行卡,关联后DCEP钱包显示的金额为600元。当你需要支付一笔500元的费用时,你不需要进行两张银行卡间转账,只需要设定银行卡消费优先等级,直接刷DCEP钱包即可。
  据《财经》此前报道,DCEP或首批试点包括交通、教育、医疗、消费等与老百姓息息相关的场景。
  目前DCEP的并发量高达30万笔/秒。与此相对应的是,2019年双十一间,支付宝支付峰值为54.4万笔/秒。相信随着试点落地及技术升级,DCEP的并发量会不断攀升。
  杭州区块链技术与应用联合会秘书长刘加海告诉《IT时报》记者,DCEP能够满足用户日常支付、转账等高频需求,DCEP率先试点的还是低频、小额场景,因为这些场景数据透明、可靠,能更快发现技术上的问题。
  之后,DCEP或将会往高频小额场景发起进击。
猜想三银行和第三方支付会消失吗?不会,但数量会减少!
  有了DCEP钱包,我们还需要支付宝、微信支付、银联等App吗?
  如今主流移动支付App有支付宝、微信、银联云闪付、翼支付等等,但每次依然需要打开App,露出二维码才能支付,并且支付工具要绑定银行卡。如果DCEP电子钱包可以直接支付的话,你会再打开这些第三方支付App吗?
  或许预计到未来可能的冲击,支付宝、微信支付目前开始主推城市服务。未来,第三方支付平台可能最终依托用户流量转型为线上入口,也有可能是区块链网络中的大数据中心。
  有银行业内人士认为,DCEP对于第三方支付平台是降维打击。由于商业银行是“央妈”的“亲儿子”,短期内日子并不会太难过。
  DCEP钱包会由央行直接推出?还是通过商业银行发行?目前,央行对DCEP的定义是,只解决MO的问题,也即只是让流通中的纸币和硬币数字化,而不是对现有的金融体制进行改革,因此在DCEP运用初期,央行仍会选择商业银行作为与公众间的通道,不会直接向公众发放DCEP。
  但如果把目光放到更遥远的未来,当DCEP能够实时反映国内的经济趋势,防范金融风险,从而央行能够更准确地制定货币政策,或许商业银行作为央行和公众间的媒介职能会被削弱。
  对此,刘加海认为,未来具有商业银行职能的金融机构可能仍会存在,但目前国内有4000多家银行业金融机构,可能将来会合并成少数几家。只是,那时候前往银行,你会办理什么业务呢?
猜想四DCEP有“假钞”吗?可能性很小!
  收入假钞后的叹息,被盗刷信用卡后的无奈,当下仍存在。那么,DCEP也可能出现“假钞”吗?
  由于区块链系统的可溯源性,DCEP从央行诞生,经过的每一笔账都会记得清清楚楚,这为造假币带来难度。
  那么,DCEP是否有“盗刷信用卡”的可能?由于银行业金融机构的支付系统直接涉及资金,因此安全等级要求最高。而DCEP由央行发行,安全等级不言而喻。
  但基于区块链技术的DCEP,不能排除一种可能:如果两个人在同一时间打开同一个DCEP钱包,用同一笔钱付款,利用区块链网络记录的时间差,产生有争议的交易。
  不过,刘加海认为,尽管DCEP运用的是区块链技术(去中心化),但央行发币是中心化的,为的是能保证交易的效率和安全性。因此,从技术和现有监管政策下,这一现象发生的可能性并不大。
猜想五跨境结算会更方便吗?比PayPal更便宜,比Swift更快!
  还记得春节期间,国人从全球扫购口罩时的场景吗?
  一位为武汉医生购买口罩的志愿者曾向《IT时报》记者反映,仅仅因为网络问题,跨境转账耽搁了几分钟,身处中东某国的卖家已将手中的口罩转售他人。
  至今回想,他仍感心痛。“如果转账能更快点,武汉医生们或许可以解燃眉之急。”尽管他们团队下血本使用Paypal,为此支付高额转账费用。
  记者查阅官网发现,以一笔3000美元的转账为例,Paypal会收取4.4%的费率以及每笔0.3美元的固定费用。如果折算人民币,这笔2万多元的款项,Paypal能够获利近1000元人民币。
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