来源：慧择保险网

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如何“不踩坑”
四问：
自动续保是否等于终身续保？
　　此前，市场上不少医疗险产品都提供自动续保功能，常见的宣传语是“可以一直保到80岁、100岁……”但在《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（简称《通知》）中，却明确提到，保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。
　　严格意义上，目前市面上大部分医疗险都是1年的短期健康险。也就是说，这份合同的有效期只有1年。尽管很多产品都宣称自己虽然不能“保证续保”，但续保之后，可以不用再有等待期，也不会因为历史理赔而拒绝续保，可很少有人会注意到，产品下面有一小行字：“若产品停售，将不再接受续保”。
　　停售这意味着什么？购买此产品，只能保障1年的风险，如果交了几年保费之后，保险公司下架了这个产品，投保人则需要重新购买其他保险产品。问题是，如果此时你年岁已大，或者有了一些病症，便可能很难再买到合适的保险产品。
　　这也是为什么《通知》中，监管部门建议消费者合理购买健康保险产品。购买健康保险的目的是年轻时为老年做准备、现在为将来做准备。如果消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加，消费者再次购买产品的价格会升高，同时也会面临产品停售，无法再次购买的情况。
　　因此，消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。
　　目前，市面上只有人保、平安等老牌保险公司有几款保证续保6年、20年或者终身的医疗健康险在售，但每年的费率是有可能浮动的，规定上限是每次不超过30%，但15年后每年交多少，并没有准确测算结果。时报建议：
　　虽然1年期的医疗险存在一些不确定因素，但并不是说，1年期医疗险不能买。重要的是，要根据自己实际情况购买。由于长期医疗险上市时间并不长，市面上产品不多，因此可比性和性价比都未必最合适，年轻人可以先将1年期买起来，然后等长期险多了，详细比较后再选择。
　　年龄较大的投保人则建议现在投20年长期险，可以关注人保的好医保和平安的e生保，或者支付宝里销售的好医保终身防癌医疗险也可以比较一下。
五问：
生病就一定敢用好药吗？
　　“生病敢用好药”“治疗无经济负担”等也经常出现在保险公司的宣传语中，但如果将此理解为，什么药都可以用、哪里治疗水平高就能去哪里，就一定要“踩坑”了。
　　事实上，尽管医疗险是报销型保险产品，但并不是所有费用都能报。首先，很多医疗险是有免赔门槛的，基本是10000元。意思是说，你可以报销的金额是社保支付后，自负金额超过10000元，多出的金额才可报销。所以一般小病症，即便理赔，也不会有太多赔付。
　　其次，看保险条款时一定要注意，是不是只能报销公立医院普通部产生的费用，如果你看病时选择了特需门诊和特需病房，那就不属于报销范畴。有的产品，如好医保终身防癌险指定治疗医院，如果不属于约定医院，只能按照90%赔付。
　　有些特殊病症之所以花费大，是因为需要到国外进行治疗，但绝大部分医疗险基本不包括国际医疗的费用。有个别保险可以搭配指定国家的医疗，比如好医保长期险（20年）可以搭配“恶性肿瘤赴日医疗金”，但只能报销70%，且每年保费也要多出50%左右。时报建议：
　　医疗险设置这些门槛，其实很容易理解，这么高的杠杆，如果随意报销，保险公司肯定亏大了。
　　因此，选择的时候，第一需考虑免赔额，现在有些产品推出全家共享免赔额，或者6年共享免赔额等服务，也就是1万元的免赔门槛变相降低了；第二，万一出险，可别随意使用医疗资源，一定要看好原先条款里的要求，尽量在规定范围内治疗。
六问：
随便哪个保险公司都能买吗？
　　不敢在网上买保险的人，通常有两个顾虑：看不懂健康须知和担心被拒赔。
　　和以人为主要销售渠道的传统保险不同，互联网保险主要靠的是流量，并通过科技智能核保降低人工成本，因此，大家总觉得网上卖的保险便宜。
　　但规模化的同时，相当于让每个购买者承担了部分自我核保的功能。阅读“健康须知”是医疗险投保时最关键的一环，但有几个人能对自己的身体真正了解？有几个人又能看懂那些复杂的医学名词？
　　互联网平台和互联网保险公司目前采用智能核保，会在健康须知之后，针对投保人勾选的一些病症进行更加详细的二次问询，但从记者的实际体验来看，这些问题中依然有很多细节让人摸不着头脑。
　　此前，《IT时报》曾接到过一些消费者投诉，在互联网平台上购买了保险，但理赔时却遭到拒绝的案例，双方聚焦的问题，往往就是投保人是否做到了准确的健康告知。
　　因此，《通知》严禁保险公司核保“空心化”、理赔“核保化”，侵害保险消费者利益，要求保险公司规范设定健康告知信息，健康告知信息的设定不得出现有违一般医学常识等情形。
　　但对于消费者来说，如何判断保险公司是否为了提升销售额，“宽进严出”呢？时报建议：
　　有个数据可以参考，一是整体综合赔付率，计算公式为（再保后赔款支出+再保后未决赔款准备金提转差)÷再保后已赚保费，大体上可以认为是已发生赔款支出与已赚保费的比率。
　　从已公布的2020年各家保险公司短期健康险比率来看，最高的超过了100%，如国华人寿达173.87%、上海人寿154.57%，也就是说，卖亏了。支付宝上爆款产品好医保母公司中国人寿公布的数字是31.25%，第一家互联网保险公司众安是36.3%，另外几家大家熟知的公司，如平安健康险是28.4%、太平洋人寿是31.9%、新华人寿是38.3%。
　　这个数字并非越高越好，前文说了，健康险是1年险，保险公司完全可以通过停售来停止续保，整体综合赔付率高的公司很可能因为入不敷出而停止销售产品。从样本上看，几家比较大的公司该比率大多在30%-40%之间，这应该是个相对健康的领域。
　　因此，购买某些产品前，可以先去看看它的整体综合赔付率，如果上一年度比较高，那要谨慎入手；但如果综合赔付率过低，意味着大部分保费流向了销售环节，而非消费者，也并不是个好产品。
　　另外，还可以看看保险公司上年度的获赔率，分子是真正获赔的案例，分母是提出理赔的用户。从2020年的数据综合来看，业内获赔率最低数据为96.61%，多数机构获赔率达到99%以上，平均获赔率98.75%，比如泰康养老、农银、天安人寿都超过了99%。
　　这些数据在保险公司的官网上投资者关系、公开信息披露中都可以找到，或者关注其公众号，有些年度报告也会在公号上发布。当然，最好的方式还是在年轻身体状况好时入手保险，避免年长后投保风险增加。