谁都无法预料，明天和意外哪个会先到来。为自己和家人购买保险，无疑是分担风险的有效方式，当意外来临时保障自己的正常生活不被拖累。保费贵？品种多？理赔麻烦？在购买保险前，总有一堆的顾虑，以至于让购买保险的事一拖再拖。其实，现在的情况正发生改变，门槛低、保费低、保障范围相对较广、带有普惠性质的保险产品正在出现。尤其像一些“国民性质”的保险，比如沪惠保等，购买方便、保费较低、覆盖人群广，即使不会选择保险，也可以“闭眼购买”。IT时报记者■潘少颖IT时报见习记者■陈雨琪
上海职工互助保障：职工的另一层“福利”
　　作为一名职工，大多数人都承担着努力托举一个家庭的重任，下有小上有老，人到了这个阶段，才能真正领悟到“一切安好”是多么重要。
　　但是，身在职场，也可能会碰到一些意外，而此时，不仅自己承受着痛苦，也可能给家庭带来更重的压力。
　　6月13日，“上海职工互助保障项目2020”开启参保，原本参保时间到7月中旬结束，现在延长至2022年7月31日。它是上海市职工保障互助会推出的一项互助保障计划，帮助职工减轻医疗负担，因而被职工称为“第二医保”。
　　除了属于上海市职工基本医疗保险保障范围的在职职工，还有灵活就业人员也可以参保，“灵活就业人员”是指男性未满60周岁、女性未满55周岁，在本市从事有合法经济收入的自雇人员、无雇工个体工商户、未在用人单位参加基本养老、医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员。保障期限为2022年7月1日至2023年6月30日，无免责期。
　　在职住院、特种重病、意外伤害是“上海职工互助保障项目2020”的三种保障类别，分别设有基本保障层、加强保障层和个性保障层三个层次。
　　在基本保障层中，在职住院保障A0的保费为120元/年/人，最高给付额10万元，如果还购买了加强保障层，将得到额外的赔付，加强保障层中又分为A1、A2和A3三个层次，最高的是A3，保费为330元/年/人，给付额300元/天，最高可以达到5.4万元。
　　特种重病保障中，基本保障层B0的保费为55元/年/人，包含22类重病，含原位癌，给付待遇是1万元，如果是女性癌（含原位癌），给付待遇再加1万元。如果把特种重病保障再提高一个层次，就提到了B1、B2、B3的层面，保费最高的是B3，460元/年/人，依然包含22类重病，但给付待遇提高到了10万元，女性癌给付待遇再加5万元。
　　意外保障包含意外伤残和意外身故，基本保障层C0保费为15元/年/人，意外伤残最高可以获得2万元赔付，意外身故可以获得2万元。C3是意外保障中等级最高的，保费为225元/年/人，意外伤残最高赔付额为30万元，意外身故的赔付也提高到30万元。
　　对于购买规则，最基本的A0、B0和C0至少选一种，也可以全选，每一种保障类别的加强保障层原则上只选一种。
　　对于职工来说，为自己多加一份保障，也等于为家庭多上了一层保险。参保途径：已建会的参保单位可登录“申工通”工作平台参保；未建会无用户名的参保单位需登录“申工通”工作平台注册后即可参保。灵活就业人员可以凭本人身份证到本市各工会服务点（社区事务受理服务中心）办理参保续保手续。
药健康（互联网版）：足不出户问诊买药
　　“药健康”是由华农财产保险股份有限公司（以下简称“华农保险”）承保并负责理赔的一款补充商业健康保险。“药健康”的保额不高，99元/年/人，赔付额度最高3万元。可以覆盖6周岁-70周岁的人群，而且没有户籍、基本医保、健康等限制。
　　仔细对比保险服务详情和覆盖范围，会发现这款产品0免赔额，赔付比例高达70%，可赔付药品种类1300余种，覆盖眼科、消化内科、呼吸科、儿科、心血管科等15个科室，覆盖感冒、咳嗽、腹泻、糖尿病、高血压等200多种疾病。
　　购买“药健康”后的理赔流程也很简单，只需要关注“老白云诊微信小程序”，绑定认证被保险人的信息，在购药前接受小程序提供的在线问诊服务，并根据线上医生开具的处方购买“药健康”指定药品清单中的药品，即可由承保方支付药品70%的费用，个人只需支付药品理赔后的剩余部分；同时还可享受药品快递费用前三次免费，第四次开始仅收取6元/次的服务。
　　对于工作繁忙，偶尔小病小痛无暇去医院排队就诊的职场人士，又或是患有慢性病需要长期备药服药的朋友，这样一份能让你足不出户，就能在线就诊，优惠购药的商业健康保险方便快捷、实用性高。参保途径：在华农保险公众号消息选择“新品上线”，点击“药健康（互联网版）”即可投保，后期理赔可通过“老白云诊微信小程序”完成。
长护险：给老人一份贴心照顾
　　家有失能失智老人，子女和家人往往要同时面临着照护压力和经济负担，家里会出现“一人失能、全家失衡”的窘况，请护工、去养老院可能会产生一笔不小的开 销，不妨考虑一下长护险。
　　什么是“长护险”？上海市目前施行的长护险制度是指以社会互助共济方式筹集资金，对经评估达到一定护理需求等级的长期失能失智人员，为其提供基本生活照料及与基本生活密切相关的医疗护理服务的社会保险制度。当前试点人群为60周岁及以上、本市基本医疗保险参保的失能失智人员。
　　不过，和普通商业保险不一样的是，“长护险”必须要通过社区的评估，评估等级在二~六级且在评估有效期的本市参保人员才能参保。
　　购买“长护险”之后可以得到哪些服务？长护险分为社区居家照护和养老机构照护，上海市为长护险服务对象提供面部清洁和梳理、洗发、指/趾甲护理等27项基本生活照料以及鼻饲、压疮伤口换药等15项常用临床护理。价格根据护理等级的不同而不同，比如在社区居家照顾一个评估等级为2~3级的老人，每周上门服务次数3次，每次1小时，每小时的收费标准是护士80元、养老护理员（医疗照护）65元、养老护理员40元，可以通过长护险基金报销 90%，个人承担10%。
　　如果是在养老机构照顾一个评估等级为5~6级的老人，收费标准是30元/天，通过长护险基金报销 85%，个人承担15%。这样，可以大大缓解一个家庭照顾失能失智老人时承担的经济压力和人员压力。参保途径：在“随申办”中，通过助老养老界面，可以申请长护险；老人或家属也可以到社区受理中心提出评估申请，等街道对老人进行评估，评估通过，即可申请。Tips：
购买保险如何“避坑”
　　咨询过保险行业相关人士后，《IT时报》记者为有购买意向的朋友整理出了三项购买保险产品先后原则，花最少的钱，购买最值得的服务，更好地保护自己和家人。1.先满足保障需求，后考虑投资需求
　　意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下，先满足此类保障需求。2.先保家长，后保小孩“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障，而对孩子来说，最大的保障来自于父母，如果孩子所依赖的父母出了意外，没有经济能力的孩子就真的失去了最基础的保障。3.先满足保额需求，后考虑保费支出
　　大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。事实上，保额比保费更重要，足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少保额不够、保障无力，保费支出太多，影响家庭财务结构，因此要在满足保额需求的基础上，综合平衡。