IT时报记者潘少颖综合报道
　　持卡人提取现金原本需要在ATM或者银行柜台，没想到，如今在支付宝、微信这样的互联网平台也可以实现了，只不过载体是一张信用卡。
　　据媒体报道，近日，支付宝“借呗”板块新增信用卡取现入口一事引发热议。信息显示，当前已经有宁波银行、光大银行以及平安银行等3家信用卡支持用支付宝取现，但仅有内测用户可以查看对应板块入口，仍处于小范围测试阶段。但这也意味着，或许以后用户在线上就可进行信用卡取现，无需再去ATM机取现。
　　有分析人士认为，银行尝试与互联网平台合作线上取现，应是为了提升银行自身用户对信用卡的使用率。除了支付宝外，微信也面向用户展示了部分银行的取现入口。
　　平台用意何在？“取现”会变成“套现”吗？
仅开放部分用户无手续费
　　据媒体报道，受邀用户测试发现，在支付宝上，可以搜索“信用卡取现”，通过服务集合页，进入银行小程序后再进行相关操作。在微信上，用户通过信用卡还款页面和银行公众号就可以进行提现。如果看不到或者搜不到，说明用户还未在“内测灰度”范围中。据了解，目前已有平安银行、宁波银行、光大银行3家信用卡支持支付宝取现功能。
　　以支付宝为例，目前信用卡取现支持“单月还”和“分月还”两种提现模式，“单月还”是指发卡机构将用户申请的取现额度内资金划转到银行账户或在非银行支付机构开立的支付账户，透支金额及相关服务费用全额计入信用卡当期账单最低还款额的服务；“分月还”是指发卡机构将用户申请的取现额度内资金划转到银行账户，用户按照与发卡机构约定的期数及相关费用分期偿还约定金额的欠款的服务。
　　而在当前微信、支付宝两家平台的信用卡取现业务上，均免除了手续费。两家平台也均在页面中提示，服务由发卡银行提供，平台不额外收取任何手续费。除了息费外，当前国内银行机构信用卡取现的手续费费率多集中在1%-2.5%。
　　分析人士认为，通常信用卡取现上限金额为总授信额度的50%。因此，信用卡取现的需求场景和“借呗”等消费信贷产品非常相似。对于支付宝这样的平台来说，可以扩充借贷产品服务的丰富度，也能提升用户黏性和业务价值，还有利于进一步了解用户。
银行的“自救之举”
　　银行信用卡业务与微信、支付宝合作，为信用卡取现找到了流量入口。而在免取现手续费的情况下，第三方平台取现的资金成本较银行自有渠道有所减少，随着使用用户增加，对于第三方平台而言，也可能会产生新的收入来源。
　　易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对媒体表示，微信、支付宝这一新功能实际上是为传统的信用卡取现业务拓展了线上触达渠道。对于银行合作伙伴来说，能有机会获取更多取现业务增量；对于经常使用微信、支付宝的用户来说，能够更为便捷、高效地使用取现功能；对于微信、支付宝来说，则能够进一步完善业务矩阵，提升用户体验的同时为用户活跃进行赋能。
　　银行与支付宝、微信这样的互联网平台合作取现的背后，折射出眼下信用卡业务发展的艰难处境。多家上市银行近日披露2022年半年报时均提到，受诸多因素冲击，消费恢复不及预期，信用卡业务受到不小的影响，上半年流通户数和贷款余额增速均为个位数，甚至为负。例如，转型零售的邮储银行，上半年信用卡信贷余额出现下滑。截至2022年6月末，该行信用卡信贷余额1745.55亿元，较上年末下降0.18%。
　　今年7月，信用卡新规实施后，银行加强对信用卡业务的整顿工作，一方面限制交易行为，另一方面清理“睡眠卡”，信用卡规模扩张阶段已经结束。
资金去向需做好合规管控
　　在与第三方平台合作开放信用卡取现后，取现资金的流向如何把控也是绕不开的话题。微信、支付宝对应的取现页面上，也均提到取现资金仅限于消费，不得用于投资理财、购房等。
　　据了解，从绑定的信用卡取出的资金，只能提现到持卡人本人绑定的银行借记卡。这意味着，取现资金用途会按照银行的资金管控要求进行。
　　有业内人士向媒体介绍，信用卡取现和信用卡套现有着本质的不同，前者是持卡人和银行直接产生债务关系，存在手续费并计息，有金额上限；后者是持卡人以消费的名义制造虚假交易，不利于金融机构管控资金流向，存在诸多风险。
　　在一些业内人士看来，银行与互联网平台合作推出上述功能，业务流程中可能会存在一定风险盲点。
　　有专家表示，信用卡是持牌金融产品，对于互联网平台来说，还需要注意在产品展示方面的合规性。另外，信用卡取现的资金属于借贷资金，监管要求禁止流向投资股市、楼市等领域，支付宝等需要协助银行一起做好资金流向的合规管控。“银行自身风险敞口可能也会增大，在这个模式中，银行需要坚持风控由银行独立完成，不可把银行核心业务外包至第三方。”银行业人士如此表示。