■潘少颖
　　科技企业的尽头是什么？从目前国内国外众多科技企业的发展路径来看，真应了一句话：任何科技公司，到最后都会变成金融公司。中国的两大国民应用支付宝和微信早就开通了支付功能，而且也成功地养成了用户习惯，满大街都是扫码支付，现金、刷卡几乎淡出视野。科技公司变金融公司不只是在国内，在国外，谷歌、苹果等也早已开通了支付服务。
　　现在全球市值第一、现金储备第一的苹果公司也选择加注金融，酝酿多时的Apple Card高收益储蓄账户正式上线，这项服务是苹果联合高盛银行推出的，年化收益率高达4.15%，使用Apple Card进行消费还可获得1%～3%不等的现金奖励。
　　也就是说，用户只要通过Apple Card设置储蓄账户，每天收到的返现会自动存入个人账户。用户还可以通过一个关联的银行账户，将资金存入储蓄账户，存入的资金可以随时转出到关联银行账户，不收任何费用。最吸引用户的当然是相当于全美平均储蓄利率10倍有余的年化收益率，苹果在大笔撒钱拉新。当然，未来收益率可能随市场利率发生变化。
　　苹果公司的这种模式，对中国用户来说并不陌生，这不就是国民理财“神器”余额宝吗？模式异曲同工。不过中国苹果用户目前只能对苹果推出的高收益储蓄账户“羡慕嫉妒恨”，因为Apple Card由高盛美国盐湖城分行发行，仅适用于符合条件的美国申请人，还需通过信用审批。
　　而在“苹果版”余额宝推出之前，苹果又抄了一项作业，上线了类似花呗分期付款服务Apple Pay Later，用户在iPhone和iPad上用Apple Pay购买在线应用时，可以“先买后付”，申请50美元～1000美元的Apple Pay Later贷款。
　　当年，支付宝、微信支付甫一面世，就有人担心起银行的生意，也引发过银行一时的“钱荒”，银行如临大敌。在美国，有超过1亿的iPhone用户，现在，当苹果有了“余额宝”和“花呗”，和银行开启一场“储户争夺战”，再加上如此高的年化收益率，是不是要革银行的命了？
　　有国外分析师的确认为，苹果此举对银行业将是一次暴击，苹果有能力通过为持卡人开设新的关联账户，将大量存款从传统银行吸引到苹果的生态系统中，其新推出的高收益储蓄账户可能会在银行业引起震荡。
　　摆在美国银行面前的巨大考验是，美国硅谷银行破产危机爆发后，约200家银行暴露出大量存款流失的问题，对于储户来说，手里的存款需要寻找一个更安全的“口袋”，不仅要稳定，能有高收益就更好，“苹果版”余额宝就适时出现了，承担起“口袋”的作用。而且苹果手机在美国占了一半以上的市场份额，对于苹果来说，这个“口袋”不怕吸不到存款。
　　值得一提的是，今年3月，苹果CEO蒂姆·库克来过中国，逛过北京，估计也学了些中国科技公司向金融服务转型的精髓。
　　更重要的原因是，作为一家科技公司，总归是以赚钱为目标的。随着手机市场日益成熟，即使是苹果，也“亚历山大”。手机业务是苹果的“现金奶牛”，但苹果手机的市占率排名并非稳如泰山，偶尔也会被对手超越。横向比较的成绩单是，2021年一季度和2022年一季度，苹果手机销量同比增幅分别达到41.37%和7.72%，已大幅下滑，但2023年一季度同比增幅仅1.79%，增长乏力已是大势所趋。全球整体的手机出货量也呈现下滑态势，在这样的大背景下，苹果也难以力挽狂澜。
　　除了手机业务，苹果其他业务的表现也差强人意，暂时没有强大的“吸金”能力。以PC为例，今年第一季度，全球PC出货量大跌29%，虽然前五大PC厂商都在跌，但苹果的跌幅达到了40.5%，超过了平均值，是五大PC厂商中跌幅最大的；苹果的一些新业务也迟迟没有掀起波澜，正在加州推进自动驾驶汽车项目，从今年1月至今，发生过16次碰撞事故，要继续修炼内功；苹果押注的AR/VR赛道，最新的消息是今年6月的WWDC大会上，苹果将发布MR（混合现实）头显设备，但表现会如何，还不得而知。
　　所以，作为一家要盈利的企业，如何赚更多的钱，如何在营收占比超40%的美洲市场赚更多的钱，是苹果急需考虑的问题，而且那么多科技公司开始向“金融朋友圈”扩张，苹果也看到了金融带来的收益空间。这种种原因或许可以解释，为什么目前苹果只针对美国用户开启高收益储蓄账户服务了。
　　做金融，来钱快，通过苹果支付系统、储蓄账户为苹果提供金融变现的渠道，这项服务被认为是苹果利用自身平台增加营收的又一种方式，又能够建立苹果更强大、更有黏性的生态圈。
　　但当科技公司的触角伸向金融圈，尝到了赚快钱的甜头，那么其立身之本——产品的研发是否会受到影响呢？是否会继续让果粉对那些无所谓有也无所谓无的创新嗤之以鼻呢？姑且等等看看吧。